Тем не менее, наряду с достоинствами ипотеки есть и отрицательные моменты, вызывающие ощущение страха у многих заемщиков.

Внесение ежемесячного платежа в течение долгих лет с учетом нестабильной экономики в нашей стране становится настоящим бременем. Потому заемщик старается погасить ипотечный кредит досрочно. Стоит рассмотреть, выгодно ли это решение и когда оно уместно.

• Есть ли смысл в погашении до положенного срока?
• Когда стоит выплачивать весь долг сразу?
• Когда не выгодно закрывать кредит?
• Как лучше платить, по каким схемам?
• Что выгоднее – сократить срок кредитования или уменьшать сумму платежа?

Есть ли смысл в погашении до положенного срока?

Кредит с процентами является главным источником дохода для банков. Чем дольше клиент будет платить кредит, тем больше прибыли получит банк.

Газпромбанк — крупнейшая российская банковская организация, чьими акциями полностью владеет государство. С одной стороны, у этого имеется небольшой минус — политика банка нисколько не отклоняется от политики Центробанка РФ и, в частности, правительства РФ.

С другой стороны, взамен на отсутствие какой-либо свободы у банковского руководства заемщикам предоставляется гарантия сохранности средств.

Благодаря этому количество вкладов и выданных кредитов постоянно растет, в том числе — число ипотечных займов. По этой причине у все большего числа новых заемщиков появляются вопросы касательно условий выдачи кредита, правил его погашения и так далее.

Можно ли нудный ипотеку гасить досрочно именно в разные числа

«

Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента – это означает переплату процентов.

Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается.

Данный вариант позволяет в случае ухудшения финансовой ситуации в любой момент отложить досрочное погашение.

Для наглядности приведем пример в форме таблицы. Исходные данные:

• сумма кредита – 1,5 миллиона рублей;
• ставка – 10,8%;
• срок – 36 месяцев;
• ежемесячный платеж – 48966 рублей;
• размер суммы, направленный на досрочное погашение – 500 тысяч рублей.

Вариант погашенияСрок кредитования (месяц)Ежемесячный платеж (руб.)Переплата, идущая на досрочное погашение (руб.)Итоговая переплата по кредиту (руб.)Сокращение срока25 48966-178554Уменьшение платежа36 20126-207510Комбинированный вариант2548966 28840176547

Процедура оформления досрочного погашения

Недостаточно просто внести большую сумму на ипотечный счет, чтобы произвести досрочное погашение.

Поэтому банковские учреждения по вполне логичным причинам не являются сторонниками досрочного погашения.

Досрочное либо частичное погашение ипотеки чревато убытками для банка. Он не имеет права запретить это, однако может усложнить процедуру с целью оставить заемщика своим клиентом на максимально долгий срок.

Кредитор может накладывать ограничения следующего характера:

1. Штраф. Недобросовестный кредитор может вводить штрафы за погашение займа досрочно. Ранее заемщики должны были оплачивать их для снятия с себя долговых обязательств.

   Сегодня же банки не имеют права взимать штрафы за досрочное погашение.

2. Комиссия. За предоставление услуг заемщик должен вносить определенную сумму.

Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81).
Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа.
Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке.

Данные документы, во-первых, позволят клиенту убедиться в полном и корректном погашении задолженности по ипотеке, во-вторых, справки обезопасят его от возможных в будущем судебных тяжб с банком, в-третьих, эти документы нужны для снятия обременения с недвижимости, а значит, можно значительно сократить срок сбора документов.

• Скачать бланк заявления о досрочном погашении ипотеки в Газпромбанке
• Скачать образец заявления о досрочном погашении ипотеки в Газпромбанке

Больше о том, как правильно погасить и закрыть ипотеку досрочно, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы

Плюсы частичного досрочного погашения:

• Если заемщик испытывает значительные финансовые трудности, с помощью частичного досрочного погашения можно значительно уменьшить размер ежемесячного платежа.

В зависимости от желаний клиента, банк может сократить либо сумму ежемесячного платежа при одновременном сохранении срока кредитования, либо наоборот, уменьшить общий срок, но сохранить сумму планового платежа.

Более того, для совершения досрочной выплаты у заемщика должны отсутствовать просроченные на момент подачи заявления плановые платежи. Сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей имеются в базе данных Газпромбанка, к которой имеют доступ все уполномоченные сотрудники.

Если же заемщик попытается все же внести деньги, игнорируя наличие просроченных платежей, сотрудники попросту не примут заявление.

Средства вносятся в размере больше той суммы, которая указана в кредитном договоре, что приводит к уменьшению общей величины переплаты.

Когда не выгодно закрывать кредит?

Погашать ипотеку досрочно в большинстве случаев выгодно, но только при одном условии – если заемщик объективно имеет такую возможность. В противном случае такое решение может лишь усугубить финансовую нагрузку на него.
Преждевременное погашение – весьма серьезный удар по бюджету. Перед тем как отдавать в счет долга последнее, подумайте, так ли это сейчас необходимо и не сделаете ли вы себе этим хуже.

Если у вас нет четкой уверенности в завтрашнем дне, лучше иметь определенную сумму в запасе. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Если вдруг в будущем вы потеряете работу, то для поиска новой потребуется определенное время.

Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.

Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:

• сохранению срока ипотеки;
• незначительному снижению общего размера переплаты;
• уменьшению ежемесячных платежей.

Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.

Комбинированный вариант, предполагающий:

• официальное сокращение размера обязательного платежа;
• фактическое сохранение размера ежемесячного взноса;
• сокращение срока ипотеки за счет того, что образующиеся переплаты будут идти на досрочное погашение.

Комбинированный вариант, по мнению экспертов, считается наиболее выгодным и комфортным.

Погасить частями

Досрочно ипотеку можно гасить частями или полностью. Досрочное частичное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам.

Для оформления частичного погашения долга необходимо заполнить заявление в банке при внесении денег, в котором в том числе указать сумму к погашению, отмечает Дайнеко. Если просто положить деньги на счет, то они продолжат списываться по графику текущих платежей.

Часто такое заявление можно оформить удаленно через приложение или интернет-банк.

При частичном досрочном погашении можно либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Сокращение срока позволяет уменьшить сумму переплаты, а при уменьшении ежемесячного платежа снижается общая финансовая нагрузка заемщика.

С ней легко покупать любую мебель, технику, одежду и даже лекарства с продуктами в рассрочку. Вложите накопления в досрочное погашение, сократив большие переплаты. А для покупок берите Халву.

Уменьшение ежемесячного платежа

Как это работает: например, у вас все та же ипотека на 8 млн под 8,5% и на 30 лет. Вы вносите 35 тысяч досрочно, и после перерасчета ежемесячно должны платить 61 244 ₽ вместо 61 513 ₽. Переплата по процентам снижается на 61 462 ₽ (против 334 тысяч, если бы выбрали сокращение срока).

Резонный вопрос: кто же выберет этот тип перерасчета? Плюсы у него все же есть.

• Во-первых, снижается ежемесячная финансовая нагрузка. Одно досрочное погашение погоды не делает, но вот несколько — еще как.
• Во-вторых, после уменьшения ежемесячного платежа можно вносить прежнюю сумму.